Achat au comptant, prêt automobile, leasing, il existe de nombreuses manières d’acquérir aujourd’hui une voiture d’occasion. Il semble que les automobilistes s’intéressent de plus en plus au leasing.
Si cette technique financière est habituellement associée à l’acquisition d’automobiles neuves, il est également possible de l’utiliser pour disposer d’une auto d’occasion, que ce soit en LOA ou en LLD.
Quels sont les avantages d’acheter une voiture d’occasion ?
5,258 millions, tel est le nombre de voitures d’occasion écoulées en 2022 d’après NGC-Data. Ces autos de seconde main ont la cote en raison de leurs multiples avantages, à commencer par leur prix d’achat dégressif. Les coûts pratiqués sur le marché de l’occasion sont plus attractifs que ceux du marché du neuf. Les automobilistes à budget limité profiteront d’une véritable opportunité en misant sur ces modèles d’occasion. C’est le cas des jeunes conducteurs représentant une clientèle importante de ce marché. À budget équivalent, ils peuvent profiter d’une voiture mieux équipée et de catégorie supérieure. De quoi leur permettre de monter en gamme et de disposer des options qu’il aurait été difficile d’obtenir sur une voiture neuve avec un petit budget. Sur le marché de l’occasion, la décote est aussi intéressante.
Dès sa sortie d’usine, un véhicule se déprécie. Les premières années sont celles au cours desquelles cette perte de valeur est la plus importante. En général, la décote est de 20 à 30% la première année, de 15 à 20% la deuxième année, de 12 à 15% la troisième année, et de 6% les années suivantes. Les trois premières années, une auto perd en moyenne 50% de sa valeur. Acheter un véhicule après trois ans permet d’éviter une trop forte dépréciation. Après ce délai, il est possible de trouver une auto à moitié prix de sa valeur initiale. Un autre point fort de l’occasion repose sur la disponibilité immédiate du véhicule. Après les négociations et la signature du contrat, le conducteur peut partir avec les clés de son véhicule. Sur le marché du neuf, les délais peuvent être extrêmement longs avant de pouvoir se mettre au volant.
La LOA pour acquérir un véhicule d’occasion
La Location avec Option d’Achat (LOA) est un contrat permettant d’accéder à la location d’un véhicule. Appartenant à la grande famille des crédits à la consommation, elle met en relation trois protagonistes à savoir la société de leasing, le client et une banque. La banque fournit les fonds nécessaires pour que le leaseur puisse acheter le véhicule qui sera ensuite mis en location au client sur une période de deux à cinq ans. Le véhicule reste la propriété de l’entreprise de location durant toute la période du contrat. À la souscription, le conducteur paie un premier loyer majoré appelé apport représentant 10 à 30% du coût total du véhicule. Il devra régler la carte grise et la Vignette Crit’Air. Le certificat d’immatriculation indique le nom du propriétaire et du locataire. Chaque mois, le souscripteur est tenu de payer un loyer mensuel et paie l’assurance, l’entretien et les réparations éventuelles. Au terme du bail, deux possibilités lui sont offertes : acheter le véhicule en réglant le coût de la valeur résiduelle ou le restituer auprès du loueur et repartir sur un nouveau contrat. S’il choisit la restitution, l’organisme loueur vérifie l’état de la voiture et son kilométrage. Si une remise en état s’impose ou en cas de dépassement kilométrique, des frais supplémentaires sont facturés.
Financer une auto d’occasion en LLD
Apparue en France peu après la LOA, la Location Longue Durée (LLD) a initialement été dédiée aux entreprises avant de se démocratiser auprès des particuliers. Il s’agit d’une formule locative au même titre que la LOA, exception faite qu’elle ne comporte aucune option d’achat. Cela signifie qu’à la fin du contrat, l’utilisateur est dans l’obligation de rendre son véhicule. La règle comme quoi il doit payer des frais de remise en état en cas de dégâts ou de kilomètres parcourus au-delà de l’engagement prévu continue aussi d’être valable. Un contrat de LLD dure entre un à cinq ans et implique le paiement d’une redevance mensuelle dont la périodicité est convenue à l’avance. L’utilisateur est également responsable de l’entretien du véhicule et doit souscrire à une assurance tous risques. Certains contrats de LLD sont évolutifs et donnent la possibilité d’ajouter ou de réduire le forfait kilométrique ou la durée de la location. Une des particularités de la LLD est qu’il est possible d’intégrer les frais d’entretien, de dépannage et d’assurance dans le contrat. Les coûts sont inclus dans les mensualités et aucuns frais supplémentaires ne sont facturés tous les mois.
Pourquoi acquérir une voiture d’occasion en leasing ?
Le leasing de voiture d’occasion est très intéressant en raison des paiements mensuels plus faibles. Effectivement, le prix de vente est inférieur à celui d’une voiture neuve et l’utilisateur évite en même temps la forte courbe d’amortissement. Ces deux paramètres s’associent pour offrir des loyers mensuels particulièrement dégressifs. La LOA ou la LLD de voiture d’occasion sera alors idéale pour les conducteurs à faible budget. Ces derniers n’auront plus à se soucier des questions liées à la baisse de la valeur de revente. Si le véhicule affiche une forte décote, ils ne seront plus concernés puisqu’ils peuvent choisir la restitution pour se désengager définitivement et pour ne plus se préoccuper de la dépréciation. Si jamais l’automobiliste choisit de lever l’option d’achat en LOA, il profitera aussi d’un grand avantage. Une voiture d’occasion a déjà perdu de sa valeur au cours de sa vie. Sa valeur résiduelle sera aussi très basse. Cela lui permet d’être une très bonne candidate au rachat au terme d’un contrat de bail. Néanmoins, il faudra toujours vérifier le prix du marché avant de sauter le cap et de prendre en considération des coûts comme les frais d’entretien et de garantie découlant de l’usage d’une voiture ancienne. Un autre point fort des véhicules d’occasion repose sur les coûts d’assurance potentiellement moins élevés. En LOA ou en LLD, les leaseurs exigent que le locataire souscrive à une assurance tous risques qui est coûteuse, sauf pour les modèles de seconde main qui sont moins chers à assurer.